隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)水平不斷提升，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)自2008年至今一直處于高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。2016年，消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到22.6萬億元，占GDP比重30%，占信貸總額14%，占個(gè)人信貸70%。
相較于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸占GDP比重可達(dá)70%，占信貸總額比重可達(dá)50%的狀況而言，我國(guó)消費(fèi)信貸進(jìn)一步滲透的潛力巨大。

日益增加的消費(fèi)需求、數(shù)字化科技革命的驅(qū)動(dòng)讓銀行系消費(fèi)金融公司、電商系消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司大批涌入消費(fèi)金融領(lǐng)域，為消費(fèi)金融帶來巨大的發(fā)展前景。

消費(fèi)金融市場(chǎng)迅速膨脹的背后，也滋生了一條惡意欺詐的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。欺詐、騙貸、多頭借貸等等，是每個(gè)消費(fèi)金融公司都不愿提及卻又不得不面對(duì)的隱痛。然而，受制于我國(guó)尚待完善的個(gè)人征信體系，官方對(duì)于非銀行類借貸的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)趨近于空白，行業(yè)內(nèi)個(gè)人信貸數(shù)據(jù)的真實(shí)性、合規(guī)性，也存在不同意見，現(xiàn)有的征信體系很難防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如何反欺詐成了消費(fèi)金融公司必須面對(duì)的難題。

有金錢的地方，即可見人性的貪婪。比起傳統(tǒng)金融動(dòng)輒上萬的額度，消費(fèi)金融雖然額小，但是已經(jīng)是被盯上的“蚊子肉”，欺詐高發(fā)不止。

消費(fèi)分期因?yàn)樯虡I(yè)模式的特殊性，特別容易被欺詐分子盯上，或者某個(gè)局部地區(qū)腐壞變質(zhì)。和直接的銀行或者現(xiàn)金貸直接放貸不同，消費(fèi)分期平臺(tái)一般是作為資金方和消費(fèi)者之間的橋梁，撮合借款人和放貸人。門店售賣產(chǎn)品，推薦分期，獲得分成。消費(fèi)金融平臺(tái)的銷售幫忙辦理分期。因此，門店店員，消費(fèi)分期的銷售，甚至是消費(fèi)者，任何一方動(dòng)了欺詐的心思，都容易下手。

另一方面，消費(fèi)分期也有分散的屬性，不僅金額分散，而且地區(qū)也十分分散。一次貸款要等至少12個(gè)月的漫長(zhǎng)周期才能好壞，金額十分分散。消費(fèi)金融公司在全國(guó)布點(diǎn)，往往根據(jù)人群特點(diǎn)下沉到二三四線城市。而農(nóng)村金融往往更加下沉，拖拉機(jī)分期，電摩分期，甚至是化肥分期，這些只有交通不便的農(nóng)村才會(huì)需要。地區(qū)的分散給不論是前期防范，或者后期欺詐的調(diào)查取證都帶來了很大難度。

消費(fèi)金融要回歸普惠本質(zhì)，歸根結(jié)底就是要解決成本、效率及金融欺詐的問題。這對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集和建模等技術(shù)能力是一種考驗(yàn)，特別是國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)還相對(duì)孤立，尚未形成合法、有效的共享機(jī)制。此外，海量的數(shù)據(jù)需要企業(yè)提高數(shù)據(jù)清洗及分析能力，傳統(tǒng)的建模方法也已經(jīng)不適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維、稀疏特點(diǎn)。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2020年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將突破50萬億人民幣。這意味著，消費(fèi)金融將進(jìn)入一個(gè)高速成長(zhǎng)期，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，消費(fèi)金融將借力金融科技，以更快的速度、更低的融資成本為消費(fèi)者提供金融服務(wù)。在這個(gè)過程中，具備風(fēng)控、技術(shù)輸出能力的Fintech公司將會(huì)更有價(jià)值，他們不再以提供封閉服務(wù)為目標(biāo)，而成為新金融消費(fèi)生態(tài)的一環(huán)。從做自家生意升級(jí)為做百家生意，未來的成長(zhǎng)空間不可限量。

2017年是消費(fèi)金融成為風(fēng)口的一年。隨著進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)越來越多，欺詐套現(xiàn)、多頭借貸等問題也隨之顯現(xiàn)。但是，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，消費(fèi)金融這一亂象將得到徹底改變。